2024年房貸貸款利率

1、公積金貸款利率：首套房：5年以下(含5年)2.6%;5年以上3.1%。二套房：5年以下(含5年)3.025%;5年以上3.575%。

2、商業(yè)性房貸利率：首套房下限：同期LPR-0.2%。二套房下限：同期LPR+0.2%。

以2023年9月20日更新的LPR為例，由于1年期LPR為3.45%、5年以上LPR為4.2%，因此：首套房利率下限：1年期為3.25%、5年以上為4%。二套房利率下限：1年期為3.65%、5年以上為4.4%。

房貸商轉(zhuǎn)公有哪些好處

1、商轉(zhuǎn)公可以減少貸款利息支出。對(duì)于已購(gòu)房家庭而言，商業(yè)貸款的利率一般較高，而公積金貸款利率相對(duì)較低。通過(guò)將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，可以減少每月還款金額，降低貸款利息支出。這對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，能夠減輕經(jīng)濟(jì)壓力，提升購(gòu)房的可持續(xù)性。

2、商轉(zhuǎn)公有助于提高公積金使用效率。公積金是職工個(gè)人在工作期間繳納的一部分工資，用于購(gòu)房等相關(guān)支出。然而，由于各地的購(gòu)房需求不同，導(dǎo)致公積金閑置的情況較多。通過(guò)推行商轉(zhuǎn)公政策，可以將這部分閑置的公積金用于購(gòu)房貸款，提高公積金的使用效率，滿足更多購(gòu)房者的需求。

3、商轉(zhuǎn)公有助于降低購(gòu)房成本。房地產(chǎn)市場(chǎng)的高房?jī)r(jià)一直是人們購(gòu)房的一大難題。商轉(zhuǎn)公政策的實(shí)施，可以降低購(gòu)房者的貸款利息支出，從而減少購(gòu)房成本。尤其是對(duì)于那些首次購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，商轉(zhuǎn)公能夠提供更多的購(gòu)房選擇，降低購(gòu)房門檻，使他們更容易實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。

4、商轉(zhuǎn)公也有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要支撐，也是人民群眾的剛需。通過(guò)推行商轉(zhuǎn)公政策，可以刺激購(gòu)房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，商轉(zhuǎn)公也有助于平衡市場(chǎng)供需關(guān)系，防止過(guò)熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，保持市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

需要指出的是，單一的商轉(zhuǎn)公政策難以扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)預(yù)期，還需要與其他政策相協(xié)同配合，共同促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。除了商轉(zhuǎn)公，還需要加強(qiáng)土地供應(yīng)、控制房?jī)r(jià)等方面的政策措施，才能夠確保房地產(chǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

為什么說(shuō)商轉(zhuǎn)公就是坑

1、商轉(zhuǎn)公過(guò)程復(fù)雜：商轉(zhuǎn)公涉及購(gòu)房者、銀行和公積金三方面的利益關(guān)系，辦理過(guò)程中可能遇到諸多問(wèn)題。部分城市商轉(zhuǎn)公政策限制較多，例如要求購(gòu)房者具備一定的公積金繳存時(shí)間、房屋面積等條件，導(dǎo)致很多購(gòu)房者無(wú)法順利辦理。

2、提前還貸壓力：商轉(zhuǎn)公需要將商業(yè)貸款提前還清，這對(duì)于很多手中資金不足的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是一大壓力。

3、公積金貸款資格限制：即使成功轉(zhuǎn)為公積金貸款，購(gòu)房者可能面臨貸款金額不足、還款額度受限等問(wèn)題。此外，公積金貸款次數(shù)有限，未來(lái)有換房打算的購(gòu)房者需謹(jǐn)慎考慮。

4、利率變動(dòng)：商轉(zhuǎn)公后，購(gòu)房者可能會(huì)受到利率波動(dòng)的影響。如果商業(yè)貸款利率上漲，公積金貸款利率不變，購(gòu)房者可能會(huì)覺(jué)得商轉(zhuǎn)公并不劃算。

5、換房風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于未來(lái)有換房計(jì)劃的購(gòu)房者，商轉(zhuǎn)公可能會(huì)增加置業(yè)壓力。因?yàn)楣e金貸款額度有限，部分購(gòu)房者可能在換房時(shí)面臨貸款額度不足的問(wèn)題。

申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公的條件

1、借款人在所在城市工作，申請(qǐng)貸款時(shí)公積金處于正常繳存狀態(tài)。

2、申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人所在單位按規(guī)定為借款人繳存住房公積金滿6個(gè)月或12個(gè)月(含6個(gè)月或12個(gè)月以上)。

3、申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款能力

4、申請(qǐng)人同意提供中心認(rèn)可的貸款保證方式

5、申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人(含配偶)除申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金的貸款外沒(méi)有尚未還清的貸款或其他債務(wù)。

6、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的《房屋所有權(quán)證》或《房屋預(yù)告登記證明》已辦出，并能辦理抵押登記手續(xù)。

7、商業(yè)貸款正常還款年含年以上且無(wú)逾期還款記錄。

8、組合貸款不能申請(qǐng)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

9、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款只能申請(qǐng)純公積金貸款。

商轉(zhuǎn)公要怎么辦理

1、借款人提交申請(qǐng)

借款人向原商業(yè)貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清住房貸款，取得《個(gè)人住房按揭貸款轉(zhuǎn)人住房公積金貸款同意書》后，向中心提出貸款申請(qǐng)，并提交申請(qǐng)資料。

2、受理和審批

公積金管理中心對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，對(duì)符合貸款條件且資料齊全的進(jìn)行受理和審批。

3、面簽

合同各方簽訂《個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款合同》。

4、辦理抵押

借款人辦妥以公積金中心為抵押權(quán)人的第二順位抵押權(quán)登記手續(xù)。

5、放款

公積金中心收到第二順位抵押權(quán)登記證明后，發(fā)放公積金貸款資金至原商業(yè)貸款銀行指定專用賬戶。

6、貸款結(jié)清和撤押

借款人預(yù)存結(jié)清原商業(yè)貸款的剩余款項(xiàng)，并辦理抵押權(quán)注銷手續(xù)，將原商貸抵押權(quán)注銷回執(zhí)提交公積金中心即可。

提示：由于每個(gè)地區(qū)商轉(zhuǎn)公辦理政策有所區(qū)別，具體的流程還是需要咨詢當(dāng)?shù)毓e金管理中心。

1、利潤(rùn)問(wèn)題：銀行的主要收入來(lái)源之一是貸款利息。公積金貸款的利率較低，這意味著銀行的利潤(rùn)也會(huì)相應(yīng)減少。因此，銀行從自身利潤(rùn)角度考慮，可能不會(huì)積極推薦商轉(zhuǎn)公。

2、貸款額度限制：公積金貸款的額度通常比商業(yè)貸款要低，如果借款人選擇商轉(zhuǎn)公，銀行可能需要提供更多的貸款額度。然而，銀行可能會(huì)面臨額度不足的問(wèn)題，這會(huì)影響銀行的放貸能力。

3、條件限制：商轉(zhuǎn)公需要滿足一定的條件，如繳納公積金的時(shí)間、征信記錄等。如果借款人不滿足這些條件，銀行也不會(huì)建議其進(jìn)行商轉(zhuǎn)公。這些條件限制增加了借款人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公的難度。

4、經(jīng)濟(jì)壓力：商轉(zhuǎn)公需要借款人提前結(jié)清商業(yè)貸款，這可能會(huì)對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)造成一定的壓力。如果借款人經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，可能會(huì)因?yàn)闊o(wú)法承受提前結(jié)清商業(yè)貸款的壓力而放棄商轉(zhuǎn)公。

5、組合貸款問(wèn)題：如果借款人之前是組合貸款(商業(yè)貸款和公積金貸款的組合)，其中商業(yè)貸款部分無(wú)法轉(zhuǎn)為公積金貸款。這意味著即使借款人想進(jìn)行商轉(zhuǎn)公，也可能因?yàn)榻M合貸款的問(wèn)題而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

6、操作復(fù)雜度：商轉(zhuǎn)公操作相對(duì)復(fù)雜，需要進(jìn)行一系列手續(xù)和文件準(zhǔn)備。如果借款人或銀行在操作過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤或疏漏，可能會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)失敗或產(chǎn)生其他問(wèn)題。銀行考慮到操作復(fù)雜度的問(wèn)題，可能不會(huì)積極推薦商轉(zhuǎn)公。

7、風(fēng)險(xiǎn)控制：銀行在放貸時(shí)需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，確保借款人具備還款能力。商轉(zhuǎn)公可能會(huì)改變借款人的負(fù)債狀況，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度和成本。因此，銀行可能出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不建議借款人進(jìn)行商轉(zhuǎn)公。

8、客戶需求考慮：不同客戶有不同的貸款需求和偏好。一些客戶可能更傾向于使用商業(yè)貸款，因?yàn)槠淅瘦^高且具備更大的靈活性。銀行從客戶需求角度考慮，可能不會(huì)積極推薦商轉(zhuǎn)公。

9、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素：不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，都在努力爭(zhēng)取更多的客戶和市場(chǎng)份額。如果一家銀行積極推薦商轉(zhuǎn)公，而另一家銀行沒(méi)有，那么客戶可能會(huì)選擇后者。因此，銀行可能出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的考慮，不會(huì)積極推薦商轉(zhuǎn)公。